央行發布5項信用卡風險提示:有的銀行,不辦分期就降額

2019-11-16 16:11:03

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21世紀經濟報道21財經APP辛繼召深圳報道

11月15日,21世紀經濟報道記者獲悉,中國人民銀行金融消費權益保護局近日發布風險提示,信用卡領域損害消責者權益問題亟需高度重視。

該風險提示稱,今年信用卡領域投訴集中爆發。一些發卡銀行前期在信用卡業務領域片面追求業務增長,降低發卡條件,沒有認真審核申請人的資信狀況和還款能力,風控流于形式。

此外,出現逾期時,一些發卡銀行催收行為簡單化、粗暴化。一些發卡銀行單方面調整信用額度,對服務收費事先告知提示不清晰。一些發卡銀行開展信用卡優惠活動設置霸王條款,單方面改變活動規則,不能兌現優惠待遇,引發消費者的不滿。

央行金融消費權益保護局發布風險提示稱,信用卡領域集中存在五類問題,包括格式合同侵犯金融消費者合法權益、告知義務履行不到位、營銷宣傳不規范、發卡管理不規范、外包管理不到位。

劍指格式合同

該風險提示顯示,部分格式合同侵犯消費者合法權益,侵害消費者自主選擇權。

部分銀行在格式合同中未給予金融消費者充分的選擇權,例如將允許個人金融信息用于營銷、對外提供等授權內容作為與客戶建立信用卡業務關系的先決條件,或以概括授權的方式索取與信用卡業務無關的個人金融信息授權。

格式合同減輕或免除部分發卡機構責任。銀行通過格式條款減輕銀行應承擔的為客戶個人金融信息保密的義務,涉及信用卡收費項目和標準等調整時,約定的公告時間過短。

格式合同加大了消費者責任。部分銀行的信用卡即使未激活,只要銀行核準通過,客戶就須繳納年費、工本費等費用,但在信用卡未激活時,銀行不提供信用卡權益服務,增加了消費者的責任,對金融消費者不公平不合理。

此外,格式合同未以顯著方式提示與金融消費者有重大利害關系的內容。對設計信用卡收費、滯納金、個人金融信息授權使用及其他重要特殊交易規則的條款未作顯著提示。

格式合同問題在信用卡行業存在多年。早在2013年7月,銀監會辦公廳就發布《關于開展信用卡格式合同不合理條款自查自糾工作的通知》。

一般而言,信用卡格式合同包括信用卡章程和領用合約,以及相關的商業廣告、通知、聲明、大堂告示等符合要約規定及前述規定的內容。

讓老人誤把信用卡當儲蓄卡用

該風險提示稱,部分銀行告知義務履行不到位。部分銀行對變更信用卡積分累計規則、清理信用卡積分、變更信用卡增值服務種類、內容或終止増值服務、變更信用卡年費優惠標準等與金融消費者切身利益相關的重要信息,僅通過營業網點或網站進行公吿,內部明加通知不到會引起糾紛,但仍未以短信等有效方式吿知到金融消費者。

此外,告知義務履行方式和通行做法不符。有的銀行告知義務履行方式和通行做法不符。例如,某銀行為升級信用卡,向多戶發送短信“如無需升級請回復No”,隨即對沒有回復短信的客戶單方面升級信用卡。這種“不明示拒絕即為同意”的業務辦理方法與通行做法不符。

有的銀行對特殊人群的提醒告知不充分。対年紀較大、金融知識缺乏的特殊人群沒有詳細告知信用卡的功能、使用方法,未明確告知逾期還款將導致信用不良等,致使老年金融消費者將信用卡當作儲蓄卡使用而產生諸多爭議。

銷戶后還發營銷短信

該風險提示稱,部分銀行存在未經客戶授權或同意將個人金融信息用于營銷宣傳的情形。部分銀行未經客戶授權或同意就向客戶發送營銷短信,個別銀行在客戶銷戶后仍向客戶發送營銷短信。

此外,營銷宣傳存在容易引人誤解的情形。部分銀行在營銷宣傳中僅說明金融消費者可以享有的優惠或權益,但不講明享有的前提條件或限制性條件。

營銷宣傳用語違背公序良俗原則。例如,某銀行為提高信用卡的發卡率,開展餐飲類刷卡消費優惠活動,對外發布“不要告訴別人,你的肚子是被我們搞大的!”營銷宣傳文章,拿低俗標題當噱頭,傳播不良價值導向。

不分期就降低額度

中國信用卡已經進入存量時代。

全國近14億人口中,根據央行數據,2019年6月末,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.11億張,環比增長3.04%。全國人均持有銀行卡5.72張,其中,人均持有信用卡和借貸合一卡0.51張。

央行金融消費權益保護局發布風險提示表示,個別銀行辦卡申請資料不規范,未附申請人資信證明材料,不同申請表抄錄處筆跡明顯相似。信用卡在線申清約為未能有效履新親訪親簽制度。

存在侵犯金融消費者選擇權的情形。部分銀行在辦理儲蓄聯名卡時強制搭售辦理信用卡。有的銀行以降低信用卡信用額度為由強制辦理信用卡分期還款業務。

未監督外包催收

信用卡資產質量面臨壓力。截至6月末,信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元,占信用卡應償信貸余額的1.17%,占比較上季度末上升0.02個百分點。

部分銀行選擇將信用卡不良催收外包,但也存在不少問題。

該風險提示稱,部分銀行委托代理人開展信用卡營銷,但是未對代理人的職業背景、代辦目的和代辦性質等進行盡職調查;未對代理人進行身份審核、識別和留存信息。

部分銀行委托第三方公司開展信用卡債務催收,但在與受托人的協議中未明確規定其保護個人金融信息的職責和保密義務,也未對催收行為進行監督。

此外,信用卡業務外包合同條款不規范。例如,某銀行與外包公司簽訂的合同約定“根據來電客戶的潛在需求,主動執行呼入營銷流傳,以達成銷售目標”。

42.7%投訴涉及信用卡

央行金融消費者權益保護局要求,各發卡行要充分認識金融消費權益保護工作的重要性。認真梳理部門職責分工,在發展業務的同時以問題為導向,將近日消費者權益保護的各項委求有效落實到運營管理中,切實保護金融消費者的合法權益。

此外,加強格式合同管理,切實維護金融消費者合法權益。各發卡銀行要嚴格按照《消費者權益保護法》《金融消費者權益保護實施辦法》等要求,嚴格審査現有合同文本的格式條款,對消費者投訴較為集中或存在侵害消費者權益隱患的格式合同條款及服務協議文本進行清理,及時廢除、修改不合理條款。

各發卡銀行在信用卡業務開展過程中,要關注特殊人群的金融需求,公平對待金融消費者,積極普及金融知識,要向客戶充分告知和揭示風險,以金融消費者能理解的方式揭露金融產品的重要信息,強化金融消費者的個人金融信息保護,進一步規范營銷宣傳用語,加強對業務外包機構的管理。

央行消保局表示,2019年1-9月,12363投訴電話的受理情況顯示,受理的銀行卡投訴占投訴受理總量的29.46%,同比激增了16.46%。

2019年6-8月,根據全國銀行業金融機構上報的數據,銀行卡業務投訴占投訴總量的57.08%,其中信用卡類投訴占投訴總量的35.85%;債務催收類投訴占投訴總量的8.28%,其中涉及信用卡的債務催收類投訴占投訴總量的6.85%;兩者合計涉及信用卡類投訴占投訴總量的42.71%。

(編輯:周鵬峰)

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